Die gute alte Lebensversicherung
Die private Altersvorsorge ist in Deutschland relativ sicher
08. Okt. 2008 –
Meine Kapitallebensversicherung wird bald ausbezahlt. Muss ich mit Einbußen durch die Finanzkrise rechnen?
Nach Ansicht der Experten wird es bei den bald fälligen Auszahlungen keine oder nur geringe Abstriche geben. Denn die Prämien wurden über einen langen Zeitraum angespart und anschließend von der Versicherung angelegt. Die Überschussbeteiligung ist also schon weitgehend erwirtschaftet. Für das Jahr 2008 könnte diese Beteiligung als Folge der Krise geringer ausfallen. Doch die Einbußen sind im Vergleich zum Gesamtbetrag wohl gering.
Ist meine Kapitallebensversicherung sicher?
Kapitallebensversicherungen sind grundsätzlich recht sichere Anlagen. Sollte tatsächlich eine Gesellschaft zahlungsunfähig werden, übernimmt die Auffanggesellschaft „Protector“ den Vertrag. Alle eingezahlten Beiträge sowie die bereits erwirtschafteten Überschüsse bleiben erhalten. Protector speist sich aus Beiträgen der Versicherungsunternehmen. Sollten, was nicht erwartet wird, mehrere Gesellschaften in Schwierigkeiten geraten, müssten die anderen zunächst höhere Sicherungsbeiträge leisten. Reicht aus das nicht aus, ist der Staat an der Reihe.
Sinkt meine Überschussbeteiligung?
In welchem Umfang dies geschieht, hängt von der jeweiligen Anlagepolitik der Unternehmen ab. Es ist nicht einmal gesagt, dass die Überschussbeteiligungen überhaupt auf breiter Front zurückgehen. Denn grundsätzlich legen Versicherungen das Vermögen konservativ an. Höchsten 30 Prozent der Prämien dürfen in Aktien angelegt werden. Derzeit haben die Versicherungen durchschnittlich nur acht Prozent an den Börsen untergebracht. Daher schlägt der Kurssturz nicht voll auf die Überschüsse durch. Gefahr droht eventuell durch Anlagen in Anleihen anderer Unternehmen, vor allem bei Banken. Geht ein Kreditinstitut Pleite, werden dessen Anleihen nur begrenzt bedient und die Versicherung verdient weniger Geld. Andererseits profitieren die Versicherungen vom steigenden Zinsniveau. Der Garantiezins von derzeit 2,25 Prozent im Jahr wird den Versicherten aber auf jeden Fall gutgeschrieben. Bei älteren Verträgen beträgt die garantierte Verzinsung sogar bis zu vier Prozent.
Wie steht es um die private Rentenversicherung?
Private Rentenversicherungen funktionieren wie Kapitallebensversicherungen. Die Garantierente und die bereits erwirtschafteten Überschüsse sind sicher. Die Höhe der künftigen Zahlung hängt darüber hinaus von der Marktentwicklung über viele Jahre ab.
Sind Riester-Rentenverträge eine gute Altersvorsorge?
Die staatlich zertifizierten Riester-Renten haben ein starkes Schutzschild. Die garantierte Verzinsung ist auf jeden Fall sicher. Die Anbieter investieren in entsprechend sichere Anlagen. Sollte eine Versicherung taumeln, greift auch hier die Schutzgesellschaft Protector ein.
Gilt dies auch für Riester-Fondssparpläne?
Auch hier sind die eingezahlten Beiträge und die Garantieverzinsung sicher. Geht eine Investmentgesellschaft Pleite, springt die Sicherungseinrichtung der Branche ein. Allerdings gibt es hier eine Obergrenze von 20.000 Euro.
Kann ich mich auf die betriebliche Altersvorsorge verlassen?
Das hängt von der Form der betrieblichen Altersvorsorge ab. Die reine Betriebsrente ist sicher. Im Ernstfall haftet der Arbeitgeber oder der Pensions-Sicherungs-Verein. Bei Direktversicherungen oder Pensionskassen kommt die Sicherungseinrichtung der Versicherungen, Protector, ins Spiel.